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仟邦资都:“去担保化”是将安全落地

财经 2015-5-4 10:466140admin
“去担保化”是指平台自身不以自己的资金为投资人担保,而并非平台完全置身事外。在去担保化的过程中,住宅抵押贷款类理财产品最安全。对投资人而言,切忌迷信“宣称自身提供兜底的平台”。 

    随着网贷交易规模的指数级增长,若全部交易仍都由平台自身担保,显然对任何一家平台而言,即使实力再强,也不能承受。显然,“去担保化”在促进行业健康发展方面势在必行,且已渐成趋势。 

    但不少投资人仍对“去担保化”产生不少疑虑,其中,大部分人产生的误解是:去担保化是不是意味着以后投资就完全风险自担了? 

    而本文的目的旨在打消投资人的这一疑虑,并就“去担保化”的意义进行解说。 

    平台为什么要去担保化? 

    所谓“去担保化”是指P2P平台自身不以自己的资金为投资人担保,而只作为信息中介,撮合投融资双方交易,但这并不意味着平台就完全置身事外了。 

    而平台去担保化的意义可从以下三个角度进行分析: 

    从政府监管政策角度,目前,无论是央行、银监会、还是各地方政府都反复重申P2P平台的中介性质,即不得为交易提供担保。这已成为各监管部门和地方政府的管理底线。 

    从行业持续健康发展的角度,随着网贷借贷交易规模指数级的增长,实力再强的平台都无法全部承担大额坏账,最终的结果只能倒闭。而且,若网贷行业无法真正发展壮大,也就失去了作为互联网金融存在的意义。所以,去担保化是行业发展壮大的前提。 

    从保障投资人利益的角度,仅凭一句提供兜底的空头承诺是难以从根本上保障投资人利益的。对投资人利益真正有效的保障,是严密的风控体系,以及即使出现风险,也有相应可靠保障机制的措施。因此,去担保化是必然之举。 

    住宅抵押担保类理财产品最安全 

    去担保后,大多数平台主要采取担保公司担保和抵押贷款担保的方式,孰优孰劣,做以下分析。 

    与担保公司 “共生”利益链,担保不保 

    P2P平台与担保公司合作主要有两种模式,一种是平台有项目,尽调完成后,由担保公司做担保。另一种是担保公司推荐项目,交给平台。调查发现,P2P平台出于增信和风险分担考虑,以及担保公司为了担保费及转移逾期债权,使得双方友好地走到了一起。从而形成了投资人-平台-担保公司-借款人的利益链。 

    且不说,有的平台见到保函就将项目盲目上线的风险,其它诸如“左手倒右手”的关联模式、超额担保、伪担保的行业现状也屡见不鲜。 

    可见,担保公司出具的“担保函”,并不是保障本息安全的万能药。 

    上海住宅抵押担保,安全看得见 

    相比之下,上海住宅抵押担保的P2P投资在保障投资人本息安全方面更具优势。在要求借款人必须提供住宅抵押作为抵押保障的同时,签署全权委托公证和强制执行公证。一旦借款人发生违约,投资人可直接获得该抵押房产折价或拍卖价款的优先受偿权。这在一定程度上提高了借款人的违约成本,同时也是保障投资人本息安全最有效的方式。当然,如何提高抵押资产的变现能力,同时,又能妥善处理流动性风险是考验一家住宅抵押贷款类投融资平台风控实力的关键。对仟邦资都来说,通过与第三方进行合作就可以很好地解决该问题。一旦发生违约,上述这些第三方会第一时间接盘,以自有资金先行全额偿付投资人,从而提高抵押资产的变现能力。 

    可见,去担保化,并不代表投资P2P的风险就增加了,宣称兜底的平台也并不一定就比不兜底的平台更安全。切实保障自身利益的关键在于风控。 

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